Un mod inteligent de a-ti cumpara o casa

Zilnic, in cadrul emailurilor pe care le primesc de la cititorii Milionarului Mioritic, apar intrebari legate de finante personale, trading sau investitii imobiliare. Unele dintre ele devin mai tarziu surse de inspiratie pentru articolele scrise de mine. Iata un asemenea mesaj:

Nu vreau sa-ti rapesc din timp si nu astept raspuns neaparat. Dar din ce-am citit, am observat ca majoritatea populatiei Romaniei nu are acces la creditele imobiliare din cauza conditiilor impuse de banci, de ex. venituri foarte mari, peste 1000 euro lunar. Eu sunt invatatoare, deci bugetara si castig in jur de 350 euro. Sotul meu lucreaza in domeniul privat si castiga cam 500 euro, dar pe cartea de munca are 200. Nici macar nu visez la o casa in sistem rezidential.

Ca mine sunt multi. Cei care au reusit ceva in acest sens sunt cei care au muncit afara. Cred c-ar fi interesant sa dezbati pe blogul tau acest subiect. Exista banci mai „umane” in Romania in ce priveste creditul imobiliar? Ma refer la dobanzi si costuri ascunse. Multumesc tare mult.

Un raspuns direct ar fi: nu exista banci „mai umane”. Bancile sunt institutii financiare al caror obiect de activitate este realizarea de profit, nu ajutorarea oamenilor. Ca atare, lumea ar trebui sa inteleaga ca bancile nu le vor binele decat in masura in care acest lucru produce un profit mai mare.

Analizand sistemul financiar care este in functiune in acest moment, pot spune cu tristete ca cei mai dezavantajati “jucatori” sunt angajatii. Ei sunt perdantii majori ai status quo-ului pentru ca toate regulile dupa care functioneaza sistemul sunt impotriva lor.

Iata cateva din argumentele mele:

• Retribuirea muncii lor se face disproportionat, deoarece plus-valoarea pe care o produc trece in marea ei majoritate la angajator (fie ca e vorba de patron sau stat) si la stat sub forma de impozite.
• Sistemul de impozitare este defavorabil pentru angajat. Angajatul este impozitat inainte de a-si deduce cheltuielile (legate de supravietuire) pe cand firma pentru care lucreaza este impozitata dupa ce si-a scazut cheltuielile de functionare.
• Ratele la creditele pe care le ia un angajat nu se pot scadea din salarul brut inainte de impozit. Ratele la creditele luate de firme sunt considerate cheltuieli si se scad din incasari, inainte de a se calcula impozitul pe profit.

Din acest punct de vedere cred ca a lua un credit de consum este o afacere complet dezavantajoasa pentru un angajat. Cu atat mai mult un credit pentru o casa, care are o valoare mare. Cel care ia acest credit trebuie sa plateasca, luna de luna, ratele. Daca nu reuseste sa tina pasul cu aceste obligatii financiare va suferi consecintele, adica va pierde casa. In plus, sistemul descris mai sus nu ii acorda nici un avantaj.

Problemele majoritatii celor care iau credite pentru locuinta personala sunt:

• Ei vor casa acum.
• Se bazeaza pe o rata pe care o pot achita in acel moment, dar viata e plina de surprize si nimic nu le poate garanta ca ratele pot fi achitate in viitor (pot fi concediati, la reangajare nu e sigur ca vor beneficia de acelasi salariu, pot aparea cheltuieli suplimentare in bugetul familiei, cheltuieli care nu pot fi amanate etc).
• Nu ii preocupa aspectele financiare de care am vorbit mai inainte (cum se impoziteaza castigurile salariale, cum functioneaza sistemul de credite).

Cand am vorbit despre aceste aspecte cu diferiti oameni, mi s-a spun invariabil: pai eu ce pot sa fac?. Raspunsul meu este:

Sa nu te complaci in situatia in care esti. Sa actionezi.

Voi incerca sa schitez o posibila solutie la aspectele negative pe care le-am relatat mai inainte.

Incepe o activitate lucrativa individuala

Adica fa ceva din care poti sa scoti bani. Ca un al doilea job, cu deosebirea ca de aceasta data tu esti propriul angajator. Cum se zice in fotbal, tu centrezi, tu dai cu capul.

Multi dintre voi vor zice ca nu au timp, ca nu mai au energie (dupa ce vin de la serviciu), ca nu au bani sa investeasca in pornirea unei afaceri. Toate acestea sunt doar scuze, nicidecum probleme insurmontabile. Pentru fiecare dintre ele exista solutii.

Iata recomandarile mele:

• Atentie mare la alegerea activitatii! Nu alege un domeniu pentru ca se fac bani buni ci alege domeniul care te pasioneaza, in care ai visat dintotdeauna sa actionezi.
• Daca lucrezi ce te pasioneaza o vei face chiar daca e tarziu, daca ai venit obosit de la job si ai putin timp. Toate acestea dispar pentru ca faci ce-ti place.
• Lipsa timpului nu este o scuza. Gaseste jumatate de ora inainte de a te culca, dar fa asta zilnic. Gaseste o ora-doua sambata si duminica, in fiecare week-end.
• Nu demisiona din serviciul unde esti angajat! El trebuie sa ramana principala sursa de venit, dedicata, ca si pana atunci, acoperirii cheltuielilor de supravietuire.
• Tine cheltuielile la mic! Nu e nevoie de reclama, de sediu (lucreaza acasa), de pliante, nici macar de carti de vizita.
• Foloseste reteaua de prieteni, carora le spui cu ce te ocupi mai nou. Spune la toata lumea, chiar daca e vorba de cunoscuti.
• Foloseste Internetul pentru a te face cunoscut! Deschide un blog al afacerii, comenteaza in alte bloguri dedicate unor activitati asemanatoare.
• Foloseste puterea retelelor. Fa-ti un cont pe Facebook (voi scrie un articol despre aceasta unealta extraordinara…), aduna-ti prietenii, interactioneaza cu cat mai multa lume si lasa mesaje despre activitatea ta. Nu reclame, ci doar spune ce faci legat de activitatea ta: acum ma ocup cu strangerea de materiale pentru ultimul client de la firma mea.
• Nu deschide un SRL, foloseste sistemul de PFA (persoana fizica autorizata). E mult mai simplu cu privire la contabilitate, cu privire la interactiunea cu organele de control (te poti intelege excelent cu inspectorul zonal, daca construiesti de la inceput o relatie cu el) si e mult mai ieftin de intretinut (de exemplu nu trebuie sa platesti un contabil pentru tinerea contabilitatii).

O asemenea activitate te poate ajuta enorm. Ca PFA dispui de facilitatile de impozitare pe care le are o firma, adica iti poti scadea din cheltuieli inainte de impozitare. Aceasta te ajuta in cumpararea unei locuinte, daca nu ai una.

Iata cum sa faci:

• La inceput vei castiga putin. E normal, asa e la inceput, dar daca m-ai ascultat si nu te-ai lansat in niciun fel de cheltuieli, chiar nu conteaza, balanta ta va fi cel mult pe zero.
• Cand incep sa intre banii trebuie sa te abtii sa-i cheltui! Chiar daca ai cheltuieli, nu le trece pe PFA pentru a avea un profit cat mai mare.
• Timp de cel putin un an de zile urmeaza aceasta regula, pentru ca in contabilitate sa apari constant cu o suma lunara in profit.
• Cand ai atins un venit lunar care ar putea acoperi rata unui credit la o locuinta, mentine aceasta tendinta cel putin sase luni. Ar trebui sa fie suficient pentru un ofiter de credit de la banca unde doresti sa iei imprumutul.
• Cand s-au scurs cele sase luni, aplica pentru un credit imobiliar pentru PFA.
• Daca ai fost respins, treci la alta banca, nu inainte de a intreba care este cauza respingerii.
• Daca mai multe banci te resping pe un motiv asemanator, lucreaza pentru remedierea motivului si reaplica imediat ce ai rezolvat problema.
• In momentul in care ai luat creditul si ai semnat contractul pentru imobil, asigura-te ca pe contract scrie PFA (numele tau) si in plus se trece CUI (codul unic de identificare) pentru a nu exista dubii ca e vorba de persoana fizica autorizata, nu de persoana fizica.

In final vei reusi sa iei un credit si sa ai propria “casa” (oficial e sediul de PFA). Vei putea sa-ti scazi ratele la credit ca si cheltuieli, ceea ce este un avantaj major. In acelasi timp te poti muta cu familia in “sediul” tau.

In cazul in care locuiesti intr-o casa pentru care platesti rate, ca PFA cu sediu in acea casa poti sa-ti platesti o parte din rata pe PFA. Vorbeste cu inspectorul fiscal zonal despre aceasta posibilitate.

Ce urmeaza dupa acest pas depinde doar de tine. Daca activitatea ta are profit substantial, ai putea in timp sa-ti reduci numarul de ore pe care le lucrezi ca angajat pentru ca in final sa treci full time pe activitatea de PFA. Orice e posibil atata timp cat faci lucrurile cum trebuie. In acest caz vei obtine si o independenta a castigurilor, pentru nimeni nu te poate da afara din “firma” ta.

Acesti pasi par complicati si greu de realizat. Dintre toate lucrurile pe care trebuie sa le faci unul este cu adevarat esential: sa-ti alegi activitatea care te pasioneaza. Trebui sa cauti cu atentie in sufletul tau pentru a o gasi. In momentul in care te-ai decis, orice piedica va cadea, pentru ca munca te va atrage indiferent cat de putin timp ai sau cat de obosit esti. Aici e cheia pe care nu trebuie s-o pierzi.

Iti urez succes!