Adoptata la 11 iunie prin ordonanta de urgenta, intrand in vigoare din 20 iunie (deci de cateva zile), noua lege a creditarii ne aduce mai aproape de sistemul bancar vestic. Este a doua lege, dupa cea a falimentului personal despre care am mai vorbit, care creste protectia „consumatorului” roman de credite fata de abuzurile bancilor (ceea ce, in esenta, e foarte bine).
Cea mai de impact masura pare a fi reducerea taxelor de rambursare anticipata a creditului, de la 4-6% (cat erau in trecut in industria bancara) la 1% (pentru credite care au mai mult de 1 an pana la scadenta) si de 0,5% (pentru creditele care au sub 1 an pana la scadenta).
Cu alte cuvinte, inainte, daca doreai sa platesti mai devreme creditul, banca te penaliza cu 4-6% din valoarea ce trebuia rambursata. In acest fel, banca se asigura ca nu i se diminueaza prea mult profitul pe care il pierdea prin rambursarea anticipata. Sa nu uitam, bancile castiga din dobanzi (printre altele), iar daca platesti mai devreme, banca nu mai primeste dobanda.
Ce inseamna reducerea aceasta?
Inseamna ca in Romania, teoretic, pot aparea acele refinantari, atat de intalnite in lumea vestica (Europa de Vest si America de Nord).
De exemplu, sa zicem ca ai un credit cu dobanda de 11% (la banca A) si gasesti o alta banca (banca B) la care dobanda, pentru acelasi credit, este 7%. Normal, vrei sa te muti la banca la care dobanda e mai mica. Asta se numeste refinantare.
Adica te duci la banca B si spui: „Eu am un credit imobiliar la banca A, cu dobanda de 11% si vreau sa ma mut la voi pentru ca aveti dobanda mai mica, la acelasi tip de credit”.
Banca B te evalueaza si zice: „OK, noi iti dam un alt credit, prin care iti acoperi rambursarea anticipata a creditului de la banca A iar ipoteca pentru garantarea creditului trece la noi.”
La o taxa de rambursare anticipata de 4%, cat era inainte de aceasta lege, aceasta „shmekerie” nu era posibila pentru ca intre 11% si 7% sta opreliste chiar aceasta taxa. Dar daca taxa se face 1%, atunci diferenta de 3% dobanda sunt bani mai putini de platit de catre tine.
Asta e teoria, dar trebuie sa stii ca pentru acest transfer al creditului de la o banca la alta (pentru refinantare), raman costurile de acordare a creditului la banca B care trebuie luate in calcul.
Care ar fi avantajele?
O refinantare poate insemna:
- o reducere a dobanzilor pe care le platesti;
- o prelungire a perioadei de rambursare, cu scaderea ratei, la noua banca;
- o largire a creditului, in sensul in care refinantezi pentru o suma mai mare decat cea destinata platirii creditului de la banca A, deci iti mai intra niste bani in buzunar.
Inainte de a sari in sus de bucurie, trebuie sa intelegi ca s-ar putea sa nu te califici pentru o refinantare. Una dintre cele mai mari probleme este ca, de cand cu criza, salariile s-au redus, de multe ori considerabil, deci a scazut si suma care poate fi luata prin credit. De aceea, inainte de a lua o decizie, este important sa faceti o simulare la banca la care doriti sa va refinantati creditul.
De citit suplimentar:
