Unul din cele mai importante criterii de luare a unei decizii in ceea ce priveste contractarea unui credit nebancar este legat de DAE, sau dobanda anuala efectiva, un indicator important care arata creditorilor costul total al unui imprumut. Dobanda anuala efectiva permite compararea mai simpla a imprumuturilor de la doua sau mai multe institutii financiare diferite, pentru ca oamenii sa isi dea seama care este cea mai potrivita optiune de credit.
Conform legii, orice banca sau IFN online este obligat sa comunice DAE in mod transparent tuturor aplicantilor la credit in cadrul contractului, precum si in anunturi oficiale. Formula de calcul DAE este foarte importanta pentru a determina valoarea creditului, aceasta fiind decisa la nivel european printr-o formula matematica complicata pe care fiecare institutie bancara si nebancara o aplica.
Valoarea DAE
Valoarea indicatorului DAE se determina in functie de suma imprumutului, de termenul de rambursare al acestuia, precum si de alte criterii importante. Concret, costurile efective incluse in formula de calcul DAE includ rata dobanzii, comision de analiza a dosarului de credit, precum si comisionul de administrare a creditului si alte comisioane.
Pe langa acestea, in valoarea DAE decisa in cazul unui imprumut urgent, sunt incluse si costurile asigurarilor de viata, de somaj sau de invaliditate, costurile platite de imprumutat pentru nerespectarea angajamentelor, precum si comisioane de rambursare anticipata a creditului si costurile de evaluare a imobilului si taxele notariale platite de imprumutat separat de credit.
La ce tipuri de credit se calculeaza DAE?
DAE se calculeaza atat la imprumuturi bancare, cat si la un imprumut rapid, practic la orice fel de imprumuturi, de la cele de nevoi personale si auto, pana la cele ipotecare si chiar la cardurile de credit. Legile in vigoare la acest moment prevad ca toate institutiile financiare bancare sau nebancare ce acorda imprumuturi atat persoanelor fizice, cat si juridice, sa stabileasca DAE si sa o comunice in mod transparent potentialilor clienti.
De asemenea, sunt si alte aspecte pe care oamenii care imprumuta de la banca sau de la un IFN trebuie sa le cunoasca despre DAE. Valoarea DAE este calculata in momentul incheierii contractului de credit, fiind diferita de suma creditului si de termenul de rambursare. Toate costurile sunt actualizate si impartite la durata de rambursare totala a imprumutului, ceea ce inseamna ca astfel se explica de ce creditele rapide pe o perioada scurta au o valoare DAE mai mare decat alte tipuri de imprumuturi.
Pe de alta parte, exista si avantaje care contrabalanseaza acest fapt si anume rapiditatea acordarii banilor si faptul ca nu este necesara justificarea acestora. Pentru imprumuturile care au dobanda variabila, DAE este calculata pe baza unei rate de dobanda fixe valabila la acordarea finantarii, iar in cazul contractelor care contin clauze ce permit modificarea ratei dobanzii pe durata derularii lor, valorile viitoare nu se pot cuantifica la data stabilirii DAE.
