Scoala de bani (?)

Trebuie sa recunosc, de cand cu finalizarea proiectului AVANTAJ LA START editia 2009, care s-a lansat nu demult, am fost aproape complet rupt de „scena” finantelor personale din Romania. De aceea m-a prins pe picior gresit un email de la Ionut Ciurea care imi atragea atentia asupra unui site deschis nu demult. Ca atare m-am hotarat sa trec la fapte si sa analizez despre ce e vorba.

Site-ul cu pricina se numeste „Scoala de bani„ si are o structura foarte interesanta.

Este vorba de un concurs pe teme de finante personale si investitii care are premii consistente in bani. In paralel sunt prezente materiale de educatie financiara referitoare la bugetul familial si metode de investitie si lectii online cu „D-l Diriginte” (?!).

Proiectul este realizat de BCR in colaborare cu Jurnalul National (care va distribui ghidul de finante personale), Saptamana Financiara (care va distribui ghidul de investitii), bloggeri (se pare ca singurul este Cristi Orgonas pe care vi-l recomand ca lectura interesanta pe teme de analiza economica).

Privit din afara si fara o analiza atenta, ai putea zice ca e vorba de lapte si miere. Dar cum sunt un tip cu o curiozitate peste medie, am inceput sa sap. Si primul lucru care mi-a iesit in cale a fost regulamentul. Din acest regulament am sa citez o sectiune care mi se pare relevanta:

2.2 La prezenta campanie se vor promova produsele si serviciile din oferta generala BCR destinate persoanelor fizice si produsele si serviciile din oferta subsidiarelor BCR Banca pentru Locuinte, BCR Asigurari de Viata, BCR Asigurari, BCR Administrare Fond de Pensii, respectiv:
– instrumentele de economisire (urmeaza o enumerare…);
– produsele de creditare (urmeaza o enumerare…);
– canalele alternative 24 Banking BCR (urmeaza o enumerare…);
– cardurile de debit/credit si servicii conexe acestora;
– Pachetul Cont Curent BCR;
– alte produse/servicii financiar-bancare.

Chestia asta nu m-a socat. Din contra, apreciez onestitatea celor de la BCR care au bunul simt sa ne spuna, in regulament, inca de la punctul 2 (unde punctul 1 ne declara textual „Organizatorul Campaniei Scoala de Bani este Banca Comerciala Romana S.A.”) despre ce e vorba.

Trebuie sa subliniez ca BCR nu a descoperit roata. Modelul american continua sa fie puternic si in acest domeniu:

• Federal Reserve (institutie cu rol de banca centrala in SUA) are un program intens de educatie in domeniul finantelor personale;
• FDIC (organism similar Fondului de garantare a depozitelor in sistemul bancar) are norme clare referitoare la libertatea de actiune a bancilor, mai ales in zona institutiilor de invatamant scolar;
• FDIC si IRS (fiscul american) promoveaza in comun programe de educatie financiara;
• pe site-ul FED Chicago exista o lista generoasa de institutii non-profit implicate in educatie financiara.

De asemenea, bancile sunt cunoscute a avea programe de educatie financiara chiar in scoli.

Nimic nou sub soare. Din contra, acest lucru ar trebui sa insemne o patrundere a normalitatii in Romania la nivelul educatiei financiare.

Initiativa bancilor si a altor institutii financiare in acest domeniu se extinde si in alte sfere. Dave Ramsey, cunoscut autor de finante personale din SUA este intr-un parteneriat cu MACATAWA BANK, care are un program in peste 50 de scoli americane unde promoveaza educatia financiara cu materiale de la autorul american.

De asemenea, Suze Orman, super-cunoscuta experta in finante personale este promotoarea scorului FICO (metoda de apreciere a gradului de solvabilitate a persoanelor, pentru a stabili ce tip de credite se pot acorda), fiind prezenta in statele de plata ale Fair Isaac Corporation, aspect care exaspereaza pe unii si ridica semne de intrebare privind impartialitatea recomandarilor acestei experte.

Si uite asa, austriecii de la BCR abordeaza modelul american.

Totul pare OK dar nu pot sa nu fiu carcotas. Un lucru ramane clar, si anume interesele bancilor de a-si promova produsele financiare. Acest lucru este perfect onorabil pentru ca, sa nu uitam, bancile sunt institutii comerciale care trebuie sa realizeze profit pentru actionarii lor.

Daca ar fi numai acest lucru, nu m-as „sesiza”. In schimb aici este o problema de fond, pentru ca personal nu sunt de acord cu o anumita sectiune din modelul de educatie pe care il promoveaza bancile.

Dupa ceva sapaturi in site am gasit primele capitole din cele doua ghiduri, denumite inspirat „Ghid de conversatie intre buzunar si bani” (ghid de buget si finante personale) si „Ghid de crestere a banilor” (cu denumire secundara „ghid de investitii”).

Am citit toate cele trei cursuri prezente in acest moment pe site, la cele doua ghiduri. Daca primul ghid, de finante personale, mi se pare OK, la al doilea am fost de-a dreptul curios sa vad ce contine. Iata titlul primelor trei cursuri:

• cum utilizam produsele de economisire;
• cat de sigure sunt depozitele in banci;
• produse de economisire.

Din punct de vedere strict tehnic, realizatorii ghidului au dreptate, pentru ca definitia investitiilor este:

The investing of money or capital in order to gain profitable returns, as interest, income, or appreciation in value.
– Random House Dictionary, © Random House, Inc. 2009.

In traducere: Investitia este procesul prin care banii sau capitalul sunt utilizate pentru a obtine profit sub forma de dobanda, venit sau apreciere in valoare.

Folosirea unor instrumente de economisire care furnizeaza dobanda reprezinta cea mai lipsita de eficienta forma de investitie. Desigur, este preferabila tinerii banilor acasa, sub saltea. Si eu am bani in depozite bancare, dar este vorba doar de o suma mica pe care o tin pentru perioadele in care voi avea nevoie rapida de lichiditati. In niciun caz nu consider depozitele ca o forma de investitie, pentru ca majoritatea banilor mei sunt investiti in proprietati imobiliare si la bursa.

Din punctul meu de vedere, orice investitie care nu reuseste sa depaseasca pierderea de valoare a banilor prin inflatie nu poate fi considerata cu adevarat o investitie. Iar produsele financiare promovate de banci nu reusesc sa depaseasca rata inflatiei decat pe scurte perioade de timp, cum a fost perioada de acum niste luni cand depozitele la unele banci au atins dobanzi anuale de 12-14% pentru RON. Dar daca iei o medie e ratei dobanzilor la depozite pe ultimele 12 luni vei vedea ca cele mai multe banci, prin instrumentele lor financiare oferite publicului, nu fac fata cu brio inflatiei.

Repet, recunosc dreptul bancilor si a altor institutii furnizoare de servicii financiare de a face educatie financiara in asa fel incat sa-si promoveze indirect produsele lor. In acelasi timp recomand celor care vor sa invete cate ceva despre finantele personale sa nu ia ca referinta informatiile furnizate de banci pentru ca ele sunt din start partinitoare, adica „tin partea”.

Totusi trebuie sa recunosc ca intre doua rele alegi raul cel mai mic. Daca ar fi sa aleg intre situatia in care bancile nu fac deloc educatie financiara si situatia in care bancile fac educatie financiara promovandu-si propriile produse si servicii si un mod de a vedea finantele personale care sa le avantajeze pe ele, bineinteles voi alege varianta a doua.

Faptul ca bancile au inceput sa faca educatie financiara este in primul rand un exercitiu de imagine pentru ele, dorind sa-si corecteze perceptia brandului si perceptia breslei in ochii publicului. Sa nu uitam ca sistemul financiar in sine, prin excesele sale, a produs actuala criza, ca fiecare dintre miliardele de oameni care simt criza de fata pot sa multumeasca pentru acest lucru sistemului financiar mondial care functioneaza, inca, dupa regulile si liniile care au dus la actuala criza.

Nu s-a facut nimic esential in schimbarea sistemului si atata timp cat nu se schimba nimic, vom avea in continuare spectrul colapsului financiar total deasupra capetelor noastre. Iar orice actiune dedicata culturalizarii financiare a maselor, indiferent din ce directie vine, nu va putea sa produca niciun impact, decat poate asupra profitului si imaginii publice a institutiilor care initiaza aceste programe.

E bine sa privim lucrurile in fata si sa le vedem asa cum sunt: produsele de economisire nu sunt cu adevarat metode de investitii iar economisirea nu va rezolva problema financiara din actualele timpuri de criza. Tinand cont de cantitatea imensa de bani aruncata pe piata de FED, de ECB si de celelalte banci centrale ale lumii, suntem, probabil, in asteptarea unei inflatii sau hiperinflatii care va arunca in neant toate produsele de economisire pe care ni le propun bancile. Iar daca scenariul nu va fi inflationist ci deflationist, criza va fi la fel de puternica iar economiile nu vor fi raspunsul problemei.

Este un adevar greu de spus, pe care inca nu l-am auzit in presa sau pe bloguri, spus raspicat si direct. Daca au fost asemenea articole si le-am scapat din vedere, imi cer scuze anticipat autorilor.

Pana una-alta, in concluzie, salut orice initiativa de educatie financiara dar recomand celor care vor sa invete temeinic ce inseamna finantele personale si investitiile sa isi aleaga mai multe surse si sa compare. Din pacate, in zona internetului romanesc nu este o inflatie de resurse. Astept vremuri mai bune si o concurenta adevarata! :)