In ciuda unei aparente prapastii financiare, intre romanul care imprumuta 1000 de lei ca sa-si cumpere un celular nou, de Craciun, si romanul care isi „cumpara” Rolls Royce Phantom cu 459.950 euro, exista o asemanare frapanta.
Romanul sarac ia credite cu DAE 200%
Intr-un articol foarte relevant pentru starea educatiei financiare in Romania (si nu numai), Cristian Orgonas ne prezinta evolutia fulminanta a creditelor „la domiciliu” care au inlocuit vestitul „credit cu buletinul”. Acestea au crescut, numai in cadrul unei firmei specializate in acordarea unor asemenea imprumuturi, cu 70% fata de anul trecut, numarul clientilor ajungand la 164.000.
Pentru cei care nu cunosc, „creditul la domiciliu” este:
- un credit pentru care angajatul institutiei de credit non-bancare (asa se numesc ele) se deplaseaza la domiciliul clientului;
- un imprumut cu sume intre 1000 si 3000 de lei;
- DAE este de peste 200% (uneori pana la 500%),
ceea ce inseamna ca se achita suma imprumutata de mai multe ori; - un imprumut pe termen scurt, de pana la 56 de saptamani;
- se achita in rate egale.
Acest gen de „produse financiare” se acorda persoanelor sarace pentru ca au o situatie economica ce nu le califica pentru un imprumut bancar. In general, numarul de credite nereturnate este foarte mare, dar firma iese in profit pentru ca pierderile sunt recuperate din creditele care sunt returnate la care creditorul achita de mai multe ori suma imprumutata.
Romanul sarac accepta asemenea credite din mai multe motive:
- Bancile nu ii dau credit pentru ca situatia lui financiara este dezastruoasa.
- De cele mai multe ori romanul intreaba care este rata lunara pentru a vedea daca isi poate permite imprumutul, iar acest criteriu este singurul pe care il ia in considerare la luarea creditului;
- Tinand cont de afirmatia de mai sus, romanul sarac nici nu calculeaza de cate ori plateste suma imprumutata. Oricum, chiar daca i se spune ce e DAE, nu stie despre ce e vorba si nu are curiozitatea sa intrebe (detalii despre DAE aici).
- Romanul sarac ia asemenea credite pentru ca… e sarac. Mai bine zis, e sarac pentru ca deciziile sale in domeniul finantelor personale sunt catastrofale, din lipsa de educatie si din lipsa dorintei de a se informa (educa).
- Romanul sarac ia asemenea credite pentru ca profilul lui psihologic se bazeaza pe recompensa imediata: vede un lucru si vrea sa-l aiba, pe loc, indiferent de consecintele financiare ale acestei decizii. Daca are bani, cumpara chiar daca va renunta la mancare sau la plata intretinerii. Daca nu are bani, se imprumuta, chiar daca va plati de mai multe ori suma imprumutata. De aceea e sarac, de aceea ia asemenea credite.
Trecand in fuga peste elementele de mai sus, vei vedea ca de departe cea mai importanta cauza este „recompensa imediata”. Romanul sarac e sarac nu pentru ca nu are educatie, ci pentru ca nu are disciplina necesara pentru a fi chibzuit.
Nu e nevoie de educatie pentru a-ti da seama ce se intampla daca cheltuiesti mai mult decat castigi. Pentru aceasta constatare nu trebuie nici macar sa stii aritmetica pentru ca realitatea te invata direct: iti dai seama ca ai cheltuit prea mult in momentul in care ai bagat mana in buzunar si vezi ca e gol.
Cu alte cuvinte, romanul sarac nu e prost, ci pur si simplu nu se poate abtine sa cheltuiasca. Punct.
Voi analiza romanul „bogat” in articolul urmator.
Later edit
Dupa aparitia articolului, am primit de la managerul de comunicare al firmei care acorda creditele de care vorbeam, un email. El se referea, intre altele, la valoarea restituita in cadrul unui imprumut. Iata fragmentul:
… este adevarat ca valoarea DAE a imprumuturilor […] ia valori cu totul neverosimile, insa acest lucru tine de formula de calcul a DAE, care conduce la valori cu atat mai mari cu cat perioada de rambursare este mai scurta.
De exemplu, pentru un credit […] de 1.000 de lei, pe o perioada de 28 de saptamani, suma totala de returnat este de 1.590 lei, iar DAE – 510%. Pentru acelasi imprumut solicitat pe o perioada de 42 de saptamani, suma totala de returnat ar fi 1738,8 lei, (DAE 341,2%), iar pentru 56 de saptamani, suma de returnat ar fi 1.836,8, iar DAE 248,04%.
Asadar, DAE scade semnificativ odata cu prelungirea perioadei de creditare, desi costurile propriu-zise cresc. O DAE de 248,04% inseamna ca un client trebuie sa plateasca aproape de trei ori suma imprumutata? NU. Costul total este de 836,8 lei, ramane fix pe toata perioada imprumutului si este mentionat clar in contractul de credit.
Am sters din articol toate referirile legate de faptul ca persoana care imprumuta va restitui de mai multe ori suma imprumutata, ca urmare a unui credit la acea firma. Am facut aceasta afirmatie gresita deoarece nu am verificat detaliile imprumuturilor, bazandu-ma doar pe valoarea DAE.
De asemenea tin sa precizez ca la Institutiile Financiare Nonbancare care dau credite (cum este firma in discutie), apeleaza o paleta larga de persoane. Din informatiile pe care le detin, mare parte din acestea au o situatie financiara precara si se pot incadra in termenul generic de „roman sarac”.
Un răspuns
Interesant